又到了国债发行的月初时间节点，根据财政部2025年第二季度发行计划，5月10日将迎来凭证式储蓄国债的发行，有3年期和5年期两个品种，均为到期一次性还本付息，对于偏好稳健理财的投资者来说，这无疑是上半年不可错过的配置良机。本文将从购买攻略、收益对比、实操技巧等维度来详细聊一聊。

一、5月凭证式储蓄国债怎么买？

本次发行的凭证式储蓄国债，与常见的电子式国债在购买渠道和付息方式上存在明显差异。

首先，它不支持线上购买，必须通过银行柜台现场办理，这意味着投资者需要在发行当天前往银行网点排队抢购。

其次，凭证式国债无需开设电子账户，支持现金支付或银行卡转账，对于中老年投资者或不熟悉线上操作的人群尤为友好。

从发行要素来看，国债的购买门槛为100元起，可按100元整数倍追加，单个人每期购买上限为300万元，资金充裕的投资者可灵活配置不同期限产品。

利率方面，参考4月国债发行数据，3年期票面利率1.93%，5年期2%，均采用到期一次性支付本金和利息的方式。

以10万元本金计算，3年期到期利息为5790元，5年期则为10000 元，国债收益明确后不会受市场利率波动影响。

二、10万元本金对比四大银行存款利息

相比当前四大国有银行的定期存款，储蓄国债的利率优势究竟如何？我们通过具体数据对比分析：

1、3年期收益对比

四大银行3年期定期存款挂牌利率为1.5%，升级版最高利率可达1.9%。若将10万元存入银行3年期定存，按挂牌利率计算利息为4500元，按升级版最高利率计算为5700元。而国债3年期利息为5790元，比银行挂牌利率多赚1290元，比升级版产品仍多90元。

2、5年期收益对比

银行5年期定存挂牌利率通常为 1.55%，升级版最高利率可达 1.95%。10万元存银行5年期，按挂牌利率利息为7750元，按最高利率为9750元。而国债5年期利息为10000元，比银行挂牌利率多赚2250元，比最高利率产品多250元。

除了以上利率差异，国债还具备两大核心优势：一是提前支取规则更灵活，持有满6个月后可按实际持有时间分段计息，而银行定存若提前支取只能按0.1%的活期利率计息，利息损失大幅降低；二是安全性极高，国债由国家信用背书，无存款保险50万元的赔付上限，对于10万元本金的投资者来说，几乎不存在本金风险。

三、国债常见问题解答

1、没抢到5月国债怎么办？

若错失本次凭证式国债，6月还将发行电子式储蓄国债，支持手机银行线上购买，无需现场排队，操作更便捷，中老年投资者参与度相对较低，竞争压力较小。而且电子式国债按年付息，适合偏好现金流的投资者。

2、国债可以提前赎回吗？

凭证式国债支持提前支取，需携带身份证到原购买网点办理，满6个月后按实际持有时间计算靠档计息，具体计息规则以当期公告为准；不满6个月则不计息。另外，提前支取时需支付0.1%的手续费，建议在持有满1年后再考虑赎回，以最大化收益。

3、适合哪些人群购买？

国债并非适合所有人购买，这三类人群更为合适：一是风险厌恶型投资者，追求本金绝对安全；二是中老年群体，偏好线下操作和简单明了的收益模式；三是中长期资金闲置者，希望通过固定收益产品实现稳健增值。

距离5月10日发行仅剩5天时间，建议有意向的投资者提前联系目标银行确认预约方式，准备好相关证件和资金，可以提高自己购买的成功率。即使错过本次发行，后续还有电子式国债等多种选择，咱们要保持理性规划，不必过于焦虑。